Кредитная история. Эффективный инструмент улучшения качества жизни. Продолжение 2

Начало Продолжение 1

О «черных списках».

Если вы читали внимательно, то уже смогли заметить и понять, что КИ содержит только сухие факты и цифры.  Национальный банк не ставит никаких пометок в кредитной истории, которые могут быть интерпретированы, как запрет кредитования данного физического лица. Поэтому само существование так называемых ” черных списков“ является мифом.

Национальный банк никаким образом не может повлиять на решение финансового учреждения о предоставлении вам кредита. Банк-кредитор не обязан полностью либо в какой-то части учитывать данные, сформированные в виде кредитного отчета гражданина, и имеет полное право определять собственные критерии оценки КИ или вообще необходимость использования КИ для принятия решения о выделении кредита.  НБРБ не имеет полномочий ограничивать кого бы то ни было в его правах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Доступ к КИ конкретного человека

В современном мире люди все больше обеспокоены защитой персональных данных, тем более, если это касается их финансового положения. Поэтому законом предусмотрено, что без вашего согласия в письменной форме никто не имеет права просматривать или анализировать вашу КИ. В отдельных предусмотренных законодательством случаях Национальный банк обязан предоставить кредитный отчет без согласия гражданина. Это может быть сделано по запросу суда, правоохранительных органов и иных лиц в соответствии с законодательством.

Как оформляется согласие на ознакомление с КИ.

Вы должны четко понимать, что банк может запрашивать вашу кредитную историю, если этого требует его локальный документ. Например, разработан скрипт договора на покупку квартиры и в нем прописано требование кредитного отчета. Тогда банк обязан взять ваше согласие, запросить отчет, проанализировать и дать вам ответ. Вы можете отказаться, но это практически наверняка приведет к отказу банка в предоставлении кредита.

Если все-таки есть намерение заключить кредитный договор, то в вашем присутствии заполняется специальный бланк, вы подписываете и тем самым позволяете конкретно в этот день конкретно этому сотруднику посмотреть вашу кредитную историю. Он может сделать это самостоятельно, не разглашая вам какие-то нюансы, либо вы можете на основании статьи 13 «Закона о кредитных историях» потребовать, чтобы вам дали возможность ознакомиться с содержанием вашего кредитного отчета.

- О каких нюансах идет речь? – спросите вы.

Например, сотрудник видит, что какой-то кредит должен был быть погашен, но этого почему-то не случилось. Сотрудник банка оценивает это, как проблемный кредит, но не видит, с каким именно банком связана проблема. Иногда вам могут сказать, что есть проблемный кредит, и предлагают вспомнить, когда это было и в каком банке. Или могут просто сказать, что у вас плохая кредитная история, и отказать в кредите. Возможно, именно так в народе появляются слухи о пресловутых «черных списках».

Зачастую банки рекомендуют обратиться в Национальный банк, который сформирует и выдаст вам полный кредитный отчет. Здесь уже доступна вся информация обо всех ваших закрытых и действующих кредитах, и о кредитных организациях, которые заключили с вами договор. Национальный банк в данном случае помогает решить проблему. При чем не просто выдавая на руки кредитную историю, но и оказывая при необходимости консультативную помощь. Вы получаете всю нужную информацию и можете отправиться в банк-кредитор для решения вопроса и исправления ситуации.

Для справки. Если заключается кредитный договор, то согласие хранится в досье и действительно в течение срока действия договора. Если договор не был заключен, то согласие хранится в течение 3 месяцев.

Как наличие или отсутствие кредитной истории может повлиять на получение кредита.

Не так давно приятельница, которая ни разу в жизни не брала кредит и очень этим гордилась, возмущенно рассказала, как решила сделать в квартире «капитальный ремонт» и для этого взять в банке кредит. Ей отказали, ответив, что порядок предоставления кредита, прописанный в локальных документах банка, требует предоставления кредитного отчета, которого у нее - естественно - не оказалось.

Есть несколько вполне надежных способов, как безопасно и без особых затрат создать кредитную историю «с нуля», чтобы решить подобную проблему.

Во-первых, банк может предложить человеку, например, оформить овердрафт к зарплатной карте c какой-то минимальной суммой, которой вам может не хватить до зарплаты. Вы оформляете договор овердрафта, и он сразу же появляется в вашей кредитной истории. Естественно, вы должны отслеживать сроки погашения овердрафта, если им воспользовались. Вы должны четко понимать, когда ваша зарплата должна перекрыть долг, чтобы не возникла просрочка платежа. Например, у вас срок погашения 10 числа каждого месяца, а зарплату вы получаете – 15-го. Если вы не погасили долг из другого источника, то получили просроченный платеж, который ухудшил вашу КИ.

Есть и другой способ. В настоящее время многие торговые сети активно предлагают рассрочку с использованием банковского кредита. Вместо того, чтобы сразу платить наличными за нужную вам вещь – телефон, телевизор, ноутбук, любую другую дорогостоящую бытовую технику – вы можете оформить договор рассрочки и вовремя его погашать. Такие договора не повлияют существенно на вашу платежеспособность, но помогут сформировать положительную кредитную историю.

Как третий вариант, вы можете обратиться в банк с просьбой предложить вам необременительный кредит на небольшой срок и небольшую сумму, который помог бы вам сформировать положительную кредитную историю.

Естественно возникнет вопрос об источнике ваших доходов и средствах, которые вы сможете потратить на обслуживание кредита. Если вас устроит сумма, которую банк может предложить исходя из ваших доходов, то вам будет предложено оформить предварительную заявку на кредит и получить ваше согласие на получение кредитного отчета. В данном конкретном случае, работник банка получит информацию об отсутствии у вас КИ. С этим сообщением вас могут не ознакомить. Дальнейшие действия диктуются внутренней политикой конкретного кредитного учреждения.

Необходимо иметь в виду, если вы обращаетесь в банк за кредитом, то принимаются во внимание данные, полученные в результате проверки гражданина службой безопасности. Обычно вы получаете объяснение, если отказ в кредитовании связан с размером вашего дохода или наличием большого количества финансовых обязательств. О других причинах, не связанных с вашей платежеспособностью, банк обычно не сообщает, отказывает без объяснения причин.

Окончание читайте на портале с 19.01.2018 в 15.00.