Кредитная история. Эффективный инструмент улучшения качества жизни. Продолжение

Начало.

Какую информацию можно почерпнуть из кредитной истории (КИ).

Итак, у вас уже появилась своя кредитная история.

- Какую информацию я могу узнать из своей КИ? – спросите вы.

Наиболее точно и подробно это отражено в статье 6 «Сведения, входящие в состав кредитной истории» закона Республики Беларусь «О кредитных историях». Если кратко: личные данные человека согласно документу, удостоверяющему личность (это может быть паспорт, вид на жительство или паспорт иностранного гражданина); подробные сведения об исполнении каждого из обязательств по договору, в том числе о просрочках платежей. Когда договор прекращен, то и это отражается отдельной строчкой в вашей КИ.

Необходимо отметить, что сведения о просроченных платежах не предоставляются банкам и иным пользователям по истечении 5 лет после погашения задолженности по кредитам, но если в кредитной истории отсутствует информация о дате прекращения кредитной сделки, то суммы задолженности отражаются в кредитной истории в течение 45 лет с момента получения последних сведений.

Помимо того, любой запрос на получение КИ и организация, которая его сделала, фиксируются и отражается в закрытой части кредитного отчета, получаемого физическим или юридическим лицом в Национальном банке. Если вы обнаружили, что кто-то сделал запрос без вашего согласия и тем самым ухудшил вашу кредитную историю, то это может стать поводом для разбирательства и возможного обращения в суд.   

Как самостоятельно интерпретировать свою КИ.

Для того, чтобы самостоятельно интерпретировать свою КИ необходимо понять, какие данные оказывают влияние на результаты расчетов действующей системы.

Отдельным разделом кредитного отчета Национальный банк формирует и предлагает использовать для анализа так называемый «кредитный скоринг». Он состоит из трех позиций, каждая из которых математически рассчитывается согласно предварительно установленным критериям, включающим для анализа 5 блоков переменных, имеющих в статистической модели разный вес:

-демографическая ситуация: возраст, место жительства (занимает в модели 11%);

-информация о запросах: количество запросов пользователей, время с момента последнего запроса (15%);

-информация о договорах: количество договоров, типы договоров, время с момента последнего договора (24%);

-информация о просроченной задолженности: количество дней, время с момента последней просрочки (25%);

-исполнение обязательств: типы договоров, неоплаченная сумма задолженности, продолжительность оставшихся обязательств (25%).

По каждой позиции формирует специальный рейтинг владельца КИ, который показывает надежность кредитополучателя. При принятии решения о предоставлении кредита финансовое учреждение принимает во внимание расчеты из Кредитного регистра или может руководствоваться собственными критериями оценки КИ.

Разберем каждую позицию в отдельности.

Первая позиция «Class» показывает, насколько вы надежный кредитополучатель. Здесь учитываются сведения о количестве кредитов, суммах и сроках выплат, соблюдении платежной дисциплины – просроченных платежах и точных датах их погашения.

Рейтинг присваивается в буквенном выражении от А до F. Если ваш рейтинг A или B, то вероятность получения кредита приближается к 100 %. С рейтингом D шансы снижаются, с E и F практически равны 0. Эти две буквы – именно E и F – информируют о том, что человек взял на себя очень много кредитных обязательств в текущем календарном году либо неоднократно пропускал сроки погашения кредита, прописанные в договоре. Либо то и другое вместе.

Вторая позиция «Score» рассчитывается в баллах от 0 до 400 и основана на статистической обработке базы данных конкретной КИ. Например, если у вас молодая КИ, то есть с момента ее создания, а именно, заключения первого кредитного договора, прошло мало дней, то балл будет низким.

На результат расчета скорингового балла оказывают влияние количество договоров, информация о допущенных просрочках обязательных платежей, количество запросов КИ от кредитных организаций. Эта позиция не рассчитывается, если у вас вообще нет КИ, либо в течение предшествующих 5 лет вы не заключали договоры, либо за последние 2 года, заключенные с вам договоры, были расторгнуты по решению суда. 

Третья и последняя позиция «PPD» указывает на статистическую вероятность допущения кредитополучателем просрочки платежа в пределах от 0 до 100 %. Очевидно, чем ближе к 0 %, тем лучше.

Влияние количества запросов КИ на скоринговый бал.

Хочу заострить ваше внимание на том, что большое количество запросов КИ может заметно скорректировать «скоринговый бал». И скорее всего, вам это не понравится. Например, когда вы приходите в банк за новым кредитом, уполномоченный специалист банка запрашивают вашу КИ. Проводится последующий анализ данных вашего кредитного отчета, в том числе  может быть учтен  и  сформированный системой  кредитный рейтинг.  Если банком принимается решение об отказе в выдаче кредита, то после запроса на получение кредитного отчета не следует заключение кредитного  договора. Получается, чем больше вы ходите по разным банкам и получаете отказов, система фиксирует  частоту  поступающих запросов, и, тем самым,   присваивает более низкий кредитный рейтинг, и ваши шансы на заимствование снижаются. Вывод напрашивается сам: если у вас есть хоть малейшее сомнение в получении кредитных ресурсов от банка, то получите и проанализируйте свою кредитную историю самостоятельно или с помощью специалистов Национального банка.

При подготовке статьи удалось проверить на практике, что при получении кредитного отчета на бумажном носителе в Национальный банк РБ вы можете обратиться за консультацией к сотруднику и получить помощь в пределах его компетенции. 

Продолжение читайте на портале 16.12.2018 в 15.00.