Что делать, если девальвация все же будет: вспоминаем опыт прошлых лет

У белорусского народа огромный опыт индивидуального выживания в кризисных ситуациях. Ни одна из которых, будь распад страны, смена режима, перестройка и т.д., не проходила без экономических проблем. Myfin.by​ вспомнил некоторые лайфхаки для личного финансового выживания от прошлых поколений и недавних девальваций.

Советский опыт

Последнее поколение советских людей формировалось в условиях постоянного дефицита. А перестройка и следующие годы выработали у них стойкое недоверие к рублю. Потому при каждом обвале курса граждане массово скупали технику, одежду, обувь, топливо и все прочее, что «завтра подорожает».

В условиях дефицита и следующей гиперинфляции смысл в этом был. Была выгода в том, чтобы забить гараж холодильниками, телевизорами, женскими сапогами, а потом продавать их по объявлениям.

Однако, если нет дефицита (а он вряд ли вернется), то цена по объявлению должна быть примерно на 30-40% ниже, чем в магазине. Потому, если рубль не падает в 2-3 раза (как в 2011-2014), то вложение в промтовары – не бизнес, и даже не спасение капитала.

Другая проблема – техника стремительно обновляется и так же устаревает. Смартфон прошлого сезона может подешеветь вдвое, и вообще уйти с рынка, потому что вышла новая модель. Т.е. заранее покупать «видеомагнитофон внучке на свадьбу» смысла нет.

Кроме того, современная техника в отличие от старых советских телевизоров храниться годами не умеет.

Что и как дорожает при девальвации?

В конце концов падение курса рубля к другим валютам станет инфляцией, т.е. ростом цен. Тогда подорожает все. Но процесс этот долгий и неравномерный. Кое-что подорожает не сразу, а кое-что – даже с некоторым опережением.

В прошлые годы быстрее всего росли в цене непродовольственные импортные товары, особенно в небольших магазинах.

Почему так? Представим реальную ситуацию:

• Стоимость в опте растет пропорционально росту доллара, розничный бизнес покупает товары по новым ценам.
• Если цены в рознице не поднимаются – то продавцы несут убытки, т.к. их расходы на аренду, зарплату и многие налоги не падают.
• Если повышать цены пропорционально курсу, то не хватит денег на следующую закупку в том же объеме, т.к. оптовые цены за это время еще раз поднимутся.

Единственный выход для продавцов – поднять розничные цены, ориентируясь не на текущий, а на ожидаемый будущий курс.

Если рубль падает на 5% в месяц, а следующая закупка планируется через 2 месяца, то цены придется поднимать минимум на 10,25%. Это условный расчет, но суть процесса именно такая. И мы это ясно видели в 2011 году.

Были и лидеры роста цен по отдельным продуктам питания. Например, гречка, которая после девальвации 2011-го года выросла в 8 раз(!) с 0,3 до 2,5 рубля за 1 кг. А в 2016 обновила ценовой рекорд до 3,5 рубля за кило.

Как делать покупки при девальвации?

Самое простое и проверенное решение – покупать все необходимое, кроме свежих продуктов на каждый день, сразу после зарплаты. Примерно как в 90-е.

Отечественные продукты дорожают не так быстро. Потому что белорусские производители, особенно работающие на местном сырье, поднимают цены не сразу. Крупные сети реже меняют ценники. На большом предприятии все процессы дольше, а главное – сети покупают товар значительно дешевле, потому их запас прочности выше.

Полезный лайфхак – покупая что-то в крупных магазинах, ищите товар из старой закупки.

Следующий привоз может быть на 20-30% дороже (в прошлые годы бывало именно так).

Еще один совет из той же серии – в кризис активней ищите распродажи и акции.

В такие периоды плохо не только покупателям, но и продавцам, иногда они готовы распродавать себе в убыток. Но что особенно важно – не покупайте больше, чем нужно для обычного потребления.

Почему выгодно продавать излишки больше не получится, мы объясняли выше. А замороженные в покупках средства – это завтрашнее безденежье.

Как поступать с валютой?

Современное спасение от девальвации – покупка стабильных валют: обычно долларов и евро.

Сколько валюты стоит покупать?

Непростой вопрос. Свободные деньги, что не понадобятся в обозримом будущем, можно менять особо не задумываясь. Главное, выбрать устойчивую в ближайшее время денежную единицу. Евро в целом стабильнее, доллар в предвыборный год может колебаться чуть больше обычного. Но в любом случае и европейская, и американская валюта, сильнее любого рубля.

Опытные белорусы рекомендуют все свободные деньги переводить в валюту, сдавая ее в случае крайней необходимости.

Проблема в том, что мы в моменте не можем знать, находится сейчас курс на пике или только готовится к росту. Но о том, что валюта в дефиците могут подсказать косвенные признаки – очереди в обменниках, ограничения на покупку/продажу валюты и задержки с выдачей валютных депозитов.

Если же стабильного падения рубля не происходит, а курс то растет, то падает, то от покупки валюты на короткий срок стоит воздержаться. Можно потерять больше на курсовых разницах.

А как же золото и драгоценности?

В этом году золото обновило ценовой рекорд в пересчете на доллары, так дорого оно еще никогда не стоило. Но вспомним, что предыдущий пик цены был в 2011 году, а после этого были годы падения цены, и купившие золото на пике оставались в убытках до 2020 года.

Цены продажи и обратного выкупа слитков золота, серебра и платины различаются на 5-50% и даже больше. Самая маленькая разница на золотых слитках в килограмм весом – чуть больше 5%, но у слитков в 5 грамм разница уже 11%, а у слитков серебра в 10 грамм – разница больше 76%.

Из-за больших разниц и колебаний цены драгоценные металлы лучше покупать для самого долгосрочного хранения, может быть на десятилетия. Девальвации кончаются быстрее.

Покупать украшения для скорой перепродажи тем более не стоит. Металл в изделиях примерно вдвое дороже, чем в слитках.

Как поступать с кредитами и вкладами?

Здесь ситуация тоже неоднозначная. В прошлые годы банки бывали большими «оптимистами». Выдавали большие долгосрочные кредиты, которое через 3-5 лет можно было вернуть с нескольких зарплат. Но и рублевые вклады теряли в цене с той же скоростью.

Досрочно гасить кредиты в рублях при падении курса торопиться не стоит, возможно инфляция сделает это за вас. Но если у кредита плавающая ставка с привязкой к ставке рефинансирования, например, то выплаты будут расти вместе с ней.

За последние дни в Беларуси выросли ставки по вкладам. И этот процесс продолжается. При более быстром росте ставки по сравнению с падением курса можно заработать.Но риск оказаться в минусе довольно велик.

Предыдущий опыт показывает, что высокие ставки по вкладам держаться от нескольких недель до месяца после окончания девальвации. Именно в этом периоде и можно на них успеть заработать.

Что в итоге?

Любой кризис – это не только падение, но и возможность роста, хотя бы относительного. В кризис более удачливые занимают места менее ловких.

Почти наверняка экономика Беларуси упадет глубже, чем у соседей, несмотря на их коронакризисные потери. В такой ситуации будет лучше тем, кто работает на экспорт: от строителя-гастарбайтера до айтишника.