Почему нервничают страховщики жизни и здоровья в США

Выплаты по страхованию жизни выросли за один 2020 год больше, чем за 100 предыдущих лет.

Сегодня страховщики жизни и здоровья находятся в состоянии стресса, многое, что было в их бизнесе привычным, сломалось. Неожиданной оказалась так называемая избыточная смертность. До позапрошлого года демографические тенденции в мире были устойчивыми, никакой избыточной смертности не замечалось. Однако в 2020 году эта тенденция оборвалась, по итогам года была зафиксирована избыточная смертность, какая бывает обычно лишь при больших войнах. Причиной этого была названа «пандемия», сообщает электронное издание «Фонд стратегической культуры».

Согласно оценкам исследовательской группы британского журнала The Economist, накопленная с начала 2020 года избыточная смертность в конце указанного года составила 5,20 млн. (в качестве «базы» для расчётов был взят среднегодовой показатель смертности за период 2015-2019 гг.). В 2021 году избыточная смертность достигла 13,23 млн. За первый месяц 2022 года избыточная смертность составила 2,13 млн.

По абсолютным масштабам накопленной к 1 февраля 2022 года с начала 2020 года избыточной смертности, согласно оценкам The Economist, лидером является Индия – 5,59 млн. Второе место за Россией – 1,14 млн. На третьем находятся США – 1,11 млн. Четвёртое и пятое места делят Пакистан и Индонезия – по 0,83 млн. А если оценивать избыточную смертность с учётом численности населения (в расчете на 1 млн. жителей), то мировым лидером оказывается Россия.

Страховщикам эти тенденции известны, и они нервничают. В период «пандемии» суммарные выплаты страховых компаний родственникам умерших резко выросли. Вот, например, статья в Fortune (декабрь 2021 года) с сенсационным заголовком:

«Выплаты по страхованию жизни выросли больше, чем за 100 лет».

В статье сообщается, что в 2020 году по полисам страхования жизни было выплачено более 90 миллиардов долларов, что на 15,4% больше, чем в 2019 году. Комментарий автора:

«Это самый большой годовой прирост со времен пандемии гриппа 1918 года».

По данным американского медицинского регулятора CDC (центры по контролю и профилактике заболеваний), в 2020 году в США от пандемии COVID-19 умерло 377.883 человека. Около 81% этих смертей пришлось на людей в возрасте 65 лет и старше. Однако в 2021 году вирус Delta изменил картину заболеваний и смертности. С момента появления этой мутации число смертей людей старше 65 лет снизилось до 69% от общего числа, при этом значительно увеличилось количество смертей среди людей в возрасте от 45 до 64 лет (той группы, где суммы покрытия по договорам страхования наибольшие). Автор заключает:

«Тем временем количество смертей от COVID в 2021 году превысило показатель 2020 года по состоянию на прошлый месяц (ноябрь 2021 года), что может привести страховую отрасль к еще одному рекордному году выплат».

Автор статьи видит в новой ситуации не только минусы, но и большие плюсы для страховщиков:

«Хотя страховщики выплатили больше, чем когда-либо прежде, они также были заняты новым бизнесом. Вдохновленные опасениями по поводу пандемии, в прошлом году люди приобрели страхование жизни на рекордную сумму в 3,3 триллиона долларов – около 43,1 миллиона полисов».

Добавлю, что эти новые полисы увеличили в 2020 году общее страховое покрытие жизни в США до 20,4 трлн долларов. В 2021 году повышенный спрос на полисы страхования жизни сохранился.

Однако у страховщиков возникла сильная головная боль: образцы старых полисов уже не годятся. А новые образцы требуют понимания, что будет с демографией завтра, послезавтра, через десять лет. Страховщики действуют наощупь. Мы видим такие новации, как удорожание страхования (увеличение страховых взносов), исключение некоторых рисков из перечня покрываемых страховых случаев, отказ в страховых услугах лицам пожилого возраста, введение специального полиса по страхованию смерти от ковида и т. п.

Резонансной была история в конце прошлого года с решением французского суда, поддержавшего страховую компанию, которая отказалась выплачивать деньги родственникам умершего миллионера. Страховая компания и суд пришли к выводу, что человек ушел из жизни в результате самоубийства. А причиной его смерти стала вакцинация, что было подтверждено врачами. Адвокат страховщика и судья посчитали, что умерший был информирован о рисках процедуры и вакцинировался добровольно. По их мнению, налицо все признаки суицида, на такие случаи действие страхового полиса не распространяется. Теперь страховщики предупреждают клиентов о том, что страховые полисы не будут действовать, если клиенты умрут после вакцинации.

А с IV квартала 2021 года многие страховщики стали замечать, что в избыточных смертях становится все более заметной доля летальных случаев, не связанных с ковидом. Вот, например, картина по США, где накопленная с начала 2020 года избыточная смертность на 6 февраля 2022 года составила 1.170 тыс. Из них число умерших с ковидом составило 903 тысячи. Это 77,2% всей накопленной избыточной смертности, около 23% пришлось на другие причины. Незаметно вклад «других причин» в создание избыточной смертности (инфаркты, рак, сахарный диабет, инсульты, цирроз печени, тромбозы и т. д.) стал увеличиваться.

Страховщики подозревали, что в создание избыточных смертей включился фактор вакцинации, а в начале января 2022 года прозвучало резонансное заявление генерального директора крупной американской страховой компании OneAmerica Скотта Дэвисона.

«Сейчас мы наблюдаем самый высокий уровень смертности за всю историю этого бизнеса… уровень смертности вырос на 40% по сравнению с тем, что был до пандемии», – отметил страховщик.

При этом резко возросла смертность среди лиц трудоспособного возраста. Так, смертность в группе от 18 до 64 лет выросла на 40% по сравнению со временем до «пандемии». Резко выросло также число заявлений о покрытии ущербов по инвалидности в штате Индиана. Власти Индианы (где базируется компания OneAmerica) сообщили, что в этом штате избыточная смертность в 2021 году составила те же 40 процентов. Дэвисон говорит:

«Данные показывают нам, что количество смертей, о которых сообщается, как о смертях от COVID, сильно занижает фактические потери среди людей трудоспособного возраста от пандемии. В их свидетельстве о смерти может быть не только COVID, но смертей просто огромное, огромное количество».

Итак, предприниматель дал понять, что все избыточные смерти на вирус списать нельзя. Есть и иные причины. Правда, слово «вакцинация» он произнести не решился.

Заявление Скотта Дэвисона было прокомментировано доктором медицины Робертом Мелоуном, американским врачом и биохимиком, разработчиком технологии мРНК (используемой в прививочных препаратах против ковида компаний Pfizer и Moderna). Американский медик считает, что статистика по штату Индиана отражает начавшийся вал смертей и инвалидности, который вызван так называемой вакцинацией. Он приводит данные о росте онкологических, сердечно-сосудистых и иных заболеваний с начала кампании прививок от ковида и говорит:

«И, если этот довольно сухой отчет высокопоставленного руководителя страховой компании Индианы верен, то стремление Райнера Фюльмиха к созыву новых Нюрнбергских процессов по «преступлениям против человечности» начинает выглядеть гораздо менее донкихотским и гораздо более пророческим».

Здесь упомянуто имя американского и немецкого юриста Райнера Фюльмиха, который является одним из наиболее известных обвинителей организаторов кампании всеобщей ковид-вакцинации. В настоящее время Фюльмих и его коллеги готовят процесс «Нюрнберг-2» для суда над преступниками – фармацевтическими компаниями, их руководителями, чиновниками от медицины.

Заявление страховщика из Индианы прокомментировал также известный американский противник вакцинации предприниматель Стив Кирш. Чтобы получить столь высокий эффект избыточной смертности, таинственный летальный фактор, по мнению Кирша, должен воздействовать на огромное количество людей.

«Это что-то новое, затрагивающее как минимум половину населения, – пишет Кирш, – например, новая обязательная вакцина».

Кирш систематически занимается расчетами последствий вакцинации в США. Он оценил избыточные смерти, не связанные с ковидом, в возрастных группах от18 до 64 лет в 187 тысяч и считает, что главной причиной таких избыточных смертей является вакцинация. Кирш уверен, что показатели такой избыточной смертности будут возрастать, даже если вакцинацию в США немедленно остановить.

Страховщики в США нервничают. Они понимают обоснованность выводов Кирша, а повышение тарифов страхования жизни является индикатором этого понимания.

Автор: Валентин Катасанов