Белорусскую банковскую систему в 2017 году может накрыть кризис

Ситуация в банковской системе в ушедшем 2016 году заметно ухудшилась. Основная причина этого – высокий уровень проблемной задолженности. Доля проблемных активов в банковской системе выросла с 6,8% до 14,9%. При этом ряд экономистов полагает, что реальная ситуация даже хуже, и объём «плохих» долгов не полностью отражён в статистике. Это создает угрозы как для банковской системы, так и для белорусской экономики в целом. Перспективы решения данной проблемы в следующем году выглядят весьма туманно.

«Рентабельность банков продолжает сокращаться. В 2016 году был поставлен антирекорд по рентабельности в банковской системе как минимум за последние десять лет. Это опосредованно влияет на всю экономику. На кредитном рынке банки ведут себя консервативно. Несмотря на то, что сформировался некоторый запас свободной ликвидности, банки не вливают её в новые проекты. Если посмотреть на динамику рынка, объём кредитной задолженности в реальном выражении не растёт. Это означает, что кредитный рынок полноценно не функционирует, и от этого страдает экономика», – высказал своё мнение в интервью Thinktanks.by эксперт Белорусского экономического центра BEROC Дмитрий Крук.

Для ограничения кредитования банки сегодня используют разные способы: высокие процентные ставки, жёсткие условия по залогам, требования о досрочном погашении кредитов. По мнению Крука, действия банков являются логичными и резонными, поскольку лучше ограничить рост прибыли, чем столкнуться с проблемами невозврата кредитов. Сейчас даже при самых тщательных проверках сложно отличить плохого заёмщика от хорошего – в сложившейся экономической ситуации потенциально надёжный заёмщик может в любой момент стать проблемным. 

В результате сильно сократилась внешняя финансовая подпитка предприятий. При вымывании оборотных средств предприятия уже не могут пополнить их за счёт кредитных ресурсов, отмечает Дмитрий Крук.

Вероятность банковского кризиса

Помимо того, что проблема «плохой» задолженности тормозит экономический рост в целом, это вскоре может стать источником серьёзных проблем в банковской системе. По словам Дмитрия Крука, нынешняя ситуация потенциально чревата кризисом в банковской системе.

Насколько эта угроза может реализоваться, на сегодняшний день предположить сложно из-за недостатка в открытом доступе прозрачной достоверной информации. 

Дмитрий Крук подчеркнул, что источником существующих проблем является не банковская система, а реальный сектор экономики. В течение многих лет государственная политика прямыми или косвенными стимулами вынуждала банки кредитовать неэффективные госпредприятия, среди которых много убыточных. Соответственно, для того, чтобы изменить к лучшему ситуацию в банковской системе, необходимо разобраться с проблемами, накопившимися в реальном секторе.

Пути решения проблем

«Для начала нужно решить, признаем ли мы убытки предприятий, есть ли возможность возврата ими накопленной кредитной задолженности. Если невозврат долгов этими предприятиями – не случайность, если они не смогут генерировать достаточные объёмы добавленной стоимости, чтобы рассчитаться с задолженностью, то нужно решать, что с ними делать дальше. Если их бизнес-модели не обеспечивают прибыль, то их нужно ликвидировать или реструктурировать», –  говорит Дмитрий Крук.

Также возникает вопрос, что делать с обязательствами этих предприятий. Самый лучший и максимально комфорртный вариант с точки зрения банковской системы – это выкуп государством сомнительной задолженности предприятий. Но для самого государства такой путь – это серьёзные риски. Второй вариант – предоставить банкам возможность самим решать вопросы, связанные с проблемной задолженностью, выжать из должников всё, что можно, путём инициирования их санации, банкротства или реализации права банковского залога. Однако в этой ситуации возникает вопрос, какой процент задолженности удастся вернуть таким образом, – убытки банков в этом случае неизбежны.

В целом же, по мнению экономиста, серьёзная проблема заключается в том, что до сих пор не видно чёткого плана решения проблемы «плохой» задолженности. В июле было создано Агентство по управлению активами, однако с тех пор так и не стало понятно, чем оно занимается.

Ожидается, что в ближайшее время прояснится процедура и условия выкупа активов Белагропромбанка за счёт облигаций местных органов власти.

«Насколько эти облигации ликвидны, и сможет ли Белагропромбанк использовать их для своих нужд, сегодня не совсем ясно. Ситуация с решением проблемной задолженности этого банка будет во многом показательной. Станет понятно, действительно ли у властей есть план решения ситуации с проблемной задолженностью, или «плохие» активы будут просто перекладываться из одного кармана в другой», - убеждён Дмитрий Крук.