Будущее без денег: чему реально готовиться поколению Z

Многие молодые люди из поколения Z (18–24 года) пока плохо представляют себе, что такое накопление капитала. У некоторых завышенные ожидания от инвестиций и будущих доходов.

Обозреватель MarketWatch Марк Халберт проанализировал исследование компании MagnifyMoney, в котором участвовали 2 050 американцев.

Основные выводы опроса

• 46% американцев уверены, что к пенсии у них останутся кредиты.

  «Нужно параллельно и гасить долги, и откладывать на старость. Иначе вы потеряете преимущество сложного процента», — напоминает старший директор MagnifyMoney Исмат Мангла.

• 27% миллениалов и представителей Gen Z хотят уйти с работы до 50 лет (21% женщин и 15% мужчин).

• 43% переживают, что выплаты по соцобеспечению однажды закончатся.

  «Не стоит рассчитывать только на пособия — лучше рассматривать их как приятный бонус», — добавляет Мангла.

• 22% боятся потерять накопления из-за падения фондового рынка.

• 48% готовы выйти на пенсию с суммой меньше $1 млн.

• Лишь 31% хотят полностью прекратить работать после достижения пенсионного возраста.

• Популярные направления для жизни после выхода на пенсию: Флорида, Калифорния, Техас, а также Коста-Рика, Канада и Новая Зеландия.

Ранний выход на пенсию: почему это почти невозможно

Халберт сделал прогноз для «среднего» представителя поколения Z. Он смоделировал ситуацию 25-летнего американца со средней зарплатой и типичными накоплениями:

• На счету 401(k) — $26 000 (средний уровень для Gen Z).

• Отчисляет 15% от зарплаты, плюс 3% добавляет работодатель.

• Инвестирует все деньги в акции.

• Предполагаемая доходность акций выше инфляции на 6% в год (среднее значение по истории США).

По расчетам, к 50 годам такой человек накопит около $607 000. При «правиле 4%» он сможет ежегодно тратить примерно $24 000, что составит около 40% его дохода в последний рабочий год.

Но даже эти цифры слишком оптимистичны. Рынок акций сейчас сильно переоценен, и вероятность такой доходности мала. Модели Халберта показывают, что в ближайшие 10 лет реальная доходность может быть около –5,4%. В этом случае к 50 годам получится жить всего на $11 000 в год, то есть меньше 20% прежнего дохода.

Кроме того, правило «4%» подходит скорее для 65-летних пенсионеров. Чем раньше человек уходит с работы, тем выше риск остаться без денег.

Как действовать реалистично

Эксперты советуют строить долгосрочные планы на основе реальных цифр. Но большинство этого не делает:

• Только 21% опрошенных работают с финансовым консультантом.

• 54% не собираются обращаться за помощью, переоценивая свои силы.

Чтобы увеличить шансы на комфортную пенсию:

• Ставьте четкие и достижимые цели. Ранний уход требует строгой экономии и жесткого бюджета.

• Начинайте откладывать как можно раньше. Даже небольшие суммы работают на вас благодаря сложному проценту.

• Используйте время с умом. Да, ранняя пенсия дает больше свободы, но некоторые льготы и выплаты становятся выгоднее с возрастом.

«Сядьте и внимательно рассчитайте, сколько нужно откладывать. И подумайте, готовы ли вы жить в том режиме, который потребуется ради своей цели», — советует Мангла.